huis hypotheken lening

kortlopende lening

wat verstaan we daaronder:

• huurkoop
• persoonlijke lening
• continu crediet
• rekening courant
• rood staan bij de bank volgens afspraak
• winkel – krediet
• creditcard
• variaties zoals de Wallicard

Vooropgesteld : we praten hier over kort krediet, zonder binding met de eerste eigen woning, zonder dus fiscaal voordeel en dus moet u vergelijken op bruto cijfers.

huurkoop

Huren met het recht van koop. Of kopen , eerst betalen als huur met aan het eind van de termijn na de laatste betaling het eigendomsrecht verkrijgen. Daar komt het eigenlijk op neer. Tot en met die laatste betaling ben je niet eigenaar.

Huurkoop verschilt van lease door het feit dat de eigendomsoverdracht aan het einde van de contract-looptijd van rechtswege gebeurt en dus niet optioneel is. Daarnaast verschilt huurkoop van koop op afbetaling doordat de eigendomsoverdracht pas overgaat op de huurkoper aan het einde van de periode.

Komt de debiteur zijn / haar verplichtingen niet na bij huurkoop, dan kan de huurverkoper ofwel de eigenaar zijn / haar eigendomsrecht uitoefenen, ofwel het gekochte terughalen (!) en daarnaast een schadevergoeding opeisen.

Over het algemeen is deze constructie de afgelopen jaren in onbruik geraakt en wordt nog maar zelden toegepast. Immers, de persoonlijke lening en het kontinu-krediet hebben daartegenover een grote vlucht gemaakt.

persoonlijke lening

Persoonlijke lening is een leenvorm waarbij het overeengekomen bedrag ineens wordt uitbetaald, en daarna met een vaststaande looptijd en rente wordt terugbetaald.

Looptijd en rente kunnen gedurende de looptijd niet worden gewijzigd. Meestal 36 maanden/ 3jaar, 48 maanden 4 jaar , of 60 maanden / 5 jaar.

De rentevergoeding voor een persoonlijke lening is hoger dan die bij een hypotheek , er staat immers geen onderpand en al helemaal geen onroerend goed tegenover , daarentegen kan deze soms lager zijn dan bij een doorlopend krediet omdat er iets minder renterisico aanwezig is.

Maar vrijheid blijheid overheerst aan alle kanten, de vorm van het kontinu-krediet wint het in de praktijk toch ook van de persoonlijke lening, al kan het voorkomen in individuele zaken, dat de geldgever een continu crediet net iets teveel risiko vindt, en wel akkoord wil gaan met een persoonlijke lening, juist vanwege het feit, dat het een eindige periode betreft.

continu crediet

Doorlopend krediet of continu crediet met c of k is een consumptieve kredietvorm waarbij de leensom gedurende de looptijd telkens weer geheel of gedeeltelijk kan worden opgenomen. Over het openstaande saldo van het krediet wordt rente in rekening gebracht. Juist dit laatste aspect zou het een goedkope vorm kunnen maken, ware het niet, dat meestal het volledige saldo wordt opgenomen, en dan valt dat aspekt weg. Blijft wel de flexibiliteit aanwezig, door de opnames weer op te kunnen nemen zonder opnieuw aanvragen indienen, procedures doorlopen etc.

De theoretische looptijd en rente worden in de leenovereenkomst vastgelegd, maar zijn gedurende de looptijd aan wijziging onderhevig. De theoretische looptijd is een looptijd die berekend wordt aan de hand van de afgesproken rentebetaling en aflossing, is daardoor een voortdurende tijdopname. (die laatste 2 woorden zijn feitelijk een onmogelijkheid).

De rentevergoeding bij een doorlopend krediet is meestal hoger dan die bij een hypotheek (bij gebrek aan onderpand) en een persoonlijke lening (wegens het renterisico) en de onbekende looptijd.

In de meeste gevallen wordt een betaaltermijn van 2% van het afgesproken limietbedrag vastgesteld, maar afwijkingen komen voor. 2% van het uitstaand saldo kan, maar zoals hiervoor gesteld is dat theoretisch omdat doorgaans het volle bedrag wordt opgenomen.

rekening courant

Een kredietvorm die van oudsher voorbehouden was voor ondernemers, zowel in het grootbedrijf alswel tot en met zeg maar de zzp ‘er ( zelfstandige zonder personeel , die overigens ook best wel een aanzienlijk bedrijf kunnen hebben).

De basis is de afspraak van een kredietlimiet, waarbij elke maand deze limiet verlaagd wordt met een bepaald bedrag. En behoudens nadere afspraken loopt het af, of wordt het weer met een aanvulling qua limiet verhoogd. De zekerheden bij deze kredietvorm is vaak inventaris en vorderingen, zodat van beiden een administratie periodiek moet worden overlegd, zodat de bank een controle heeft over de betrouwbaarheid van het pand en de ontwikkeling van het bedrijf.

In de loop der tijd heeft deze vorm in feite model gestaan voor het doorlopend krediet voor de particulier.

rood staan bij de bank volgens afspraak

Dit is eigenlijk geen echt krediet, soms wordt het tot beperkte bedragen oogluikend toegestaan en soms kun je geheel legaliseren en is dan vergelijkbaar met een ongedekt, continu crediet of rekening courant, met een varieteit aan voorwaarden.

winkel – krediet

Winkelcrediet , is wel krediet maar niet echt bancair. In doorsnee de meest dure vorm van krediet, enerzijds ingegeven door de omstandigheid dat de consument bij aankoop meer denkt aan het aan te kopen artikel dan aan de voorwaarden en dus vrij kritiekloos is op dat moment, anderszijds draagt de winkelier vrij veel risiko indien dat niet bancair is afgedekt en voor dat extra risiko wordt een prijs gevraagd.

Het staat vaak niet in verhouding tot regulier kort krediet.

creditcard

Een creditcard of kredietkaart is een kredietvorm, waarbij de kaart het vlagvertoon bevat. Vaak ook een status-symbool waarvan sommigen een verzameling aanleggen. Met de pas kunnen aankopen worden gedaan die achteraf worden betalen nadat een rekening of rekening overzicht is gezonden danwel volgens afspraak in een automatisch systeem van een andere betaalrekening worden geïnkasseerd.

Hoeveel kan worden gekocht met een creditcard is afhankelijk van de vraag welk kredietmaximum de rekeninghouder heeft gekregen of is afgesproken. En soms is er sprake van toeval, zeker waar een bekende autoclub een creditcard voor diens leden heeft geïntroduceerd onder het motto van het grote gemak , waaraan in aanvang een standaard bedrag is gekoppeld. Eenmaal kaart toegepast betekende activering van de kaart, verhoging van de limiet is dan een kwestie van vertrouwen opbouwen en een goed beheer van aankoop en betaling. Een teveel aan creditcards kan tot gevolg hebben dat je gemakkelijk het spoor bijster raakt omdat het zo gemakkelijk is.

De creditcard is in Europa in 1966 geïntroduceerd, is echter in de Verenigde Staten al sedert de vijftiger jaren in gebruik. Min of meer een “uitvinding” van Ralph Schneider en Frank X. McNamara

Een handtekening en het tonen van de pas is doorgaans in winkels en restaurants voldoende. Helaas, de fraude en oplichting nemen toe, onzorgvuldig accepteren aan de kant van winkeliers en horeca veroorzaken mede dat crimineel gebruik toeneemt. Niet elke bank is dermate open in het beleid, dat precies wordt aangegeven hoe men omgaat met frauduleus/crimi gebruik. Zeker een Rabobank is door de structuur onduidelijk omdat
de plaatselijk zelfstandige bank zelf bepaalt hoe er mee om wordt gegaan, en dat kan tot onaangename verrassingen leiden. Zeker wanneer je geconfronteerd wordt met de bijzonderheid dat het overkoepelend orgaan er wel een duidelijke visie in heeft.

Dat de beveiliging ook van de creditcard opgewaardeerd zal moeten worden, zal duidelijk zijn. Zoniet, zullen de crimi’s ons daar wel toe dwingen, en anders worden “gewoon” de kosten te hoog.

De bekendste creditcard netwerken zijn die van:

• VISA ( zie ook de verenigingsvoordelen van ANWB
• Mastercard
• Diners Club
• American Express
• Comfort Card

Veel winkelbedrijven voegen graag hun vergelijkbare bedrijfskaarten toe.

Walli

Vooral met het doel van virtuele betalingen zijn er innovatieve kaarten in omloop gebracht, zoals de WalliCard. Je koopt in de winkel een ( kartonnen ) card of kaart , tegen bepaalde waarde stel even € 25. Op die kaart staat een kode , en zodra je via internet een betaling wilt doen, waarbij de internetwinkelier is aangesloten bij WalliCard, kun je met die kode je betaling verrichten.

Iets omslachtig omdat je wel even een of meerdere cards op voorraad moet hebben liggen, het voordeel is een vrij veilige methode van betalen via internet.

PayPal

Tegenwoordig een dochteronderneming van de Amerikaanse Ebay organisatie, funktioneert PayPal ofwel betaalmaatje als een fenomeen, waarbij een emailadres als hulpmiddel gehanteerd wordt in combinatie met een wachtwoord.

Je kunt de rekening bij PayPal gewoon vanaf je bank- of girorekening vullen, volg je de systematiek, dan kan dat binnen een dag al gerealiseerd zijn, en betaal je dus vrij eenvoudig. Je kunt er ook geld mee ontvangen, en voor particulier gebruik is dat redelijk kosteloos. En met name in de vergelijking met de laatste nederlandse “uitvinding” Ideal is PayPal voor de ondernemer absoluut een stuk goedkoper.

Vermoedelijk echter zal hier de gemakszucht van partijen Ideal in de letterlijke kaart spelen, schreef ik jaren geleden, het is gebleken dat het zo gegaan is. Ideal heeft een plaats verworven. Al zijn ook de kosten voor de winkelier gunstiger geworden.

PayPal is een onder toezicht staande betrouwbare club. Sommigen voeren wel eens aan, dat gegeven de binding met Ebay dat iets minder zou zijn, maar wanneer men bedenkt dat Ebay tegenwoordig ook achter Marktplaats.nl staat, en beiden op internet nog steeds groeiend zijn ook qua nederlandse deelnemers, zal het met Ebay wel meevallen(..)

En naarmate inderdaad het nederlands gebruik is toegenomen, is men bij PayPal ervan overtuigd geraakt dat een website in de nederlandse taal wel eens positief zou kunnen uitwerken. En ook dat is ruimschoots gelukt.