huis hypotheken lening

hoeveel hypotheek

hoeveel hypotheek kan ik krijgen

hypotheek zonder inkomensgegevens

in meerdere situaties (…) maar voor het aangaan van een hypotheek wel fundamenteel.
Het blijft een van de meest prangende vragen, want zonder hypotheek een huis kopen is niet eenvoudig.

Er zijn doorgaans twee basisnormen bij het verstrekken van hypotheekgeld :

• is het (onder-) pand de lening waard, de waarde van het huis dus
• kan het inkomen van de aanvrager(s)  de lasten dragen, uw (gezins-)inkomen dus

is het (onder-) pand de lening waard

Voor die eerste norm komt de taxateur om de hoek kijken en op basis van diens rapport wordt de maximale hoogte van een eventuele hypotheek bepaald en eventuele voorwaarden gesteld met betrekking verplichte bouwkeuring en eventuele verplichte herstel- of renovatieverrichtingen met in depôt houden van een deel van de lening.

Dat wil zeggen : de taxateur bepaalt volgens steeds strengere normen de waarde van het huis, specifiek de waarde wanneer de lening niet meer betaald kan worden en het huis voortijdig verkocht wordt , publiek geveild, en dan krijg je de schatting van de zogenaamde executiewaarde. En die geschatte executiewaarde is weer bepalend voor de hoogte van de lening en dus de hypotheek die u kunt krijgen.

kan het inkomen de lasten dragen

Afhankelijk van het inkomen of van de gezinsinkomens , vastheid, regelmatigheid en noem maar op wordt eveneens een maximale hypotheek vastgesteld, waarbij bijvoorbeeld de NHG (nat.hypotheekgarantie ) een rol speelt, eventuele KOOPSUBSIDIE die overigens sedert 29 maart 2010 niet meer bij Senternovem is aan te vragen ( “geldpotje is leeg”) , en regels van eventuele STARTERSLENINGEN zijdens de gemeente en verschilt per gemeente.

Aan de hand van normen als opleidingsgraad, besteding van inkomen, netto woonlasten zijdens de overheid en belastingen, kun je bij veel beroepsgroepen / inkomensgroepen een inkomensplaatje maken, een percentage maximaal toelaatbare woonlasten. Welnu, dat percentage laat je dan los op het inkomen en je hebt het maximaal te belasten bedrag voor rente en aflossing, mede afhankelijk van het rente – PERCENTAGE van het moment ( ruim genomen ). Die bestedingsnorm is dan dus mede bepalend voor de hoogte van de hypotheek die u kunt krijgen.

bovengrens executiewaarde

Alleen wanneer de EXECUTIE – WAARDE van een onderpand het toelaat, en de gevraagde lening beneden een bepaald percentage ( doorgaans 70% ) daarvan blijft, zijn er geldgevers die een lening bereid zijn te geven zonder dat er naar inkomensbewijzen worden gevraagd. (opmerking : stel dat de executiewaarde 80% van de woningwaarde  vrij  verhandelbaar is, dan komt deze 70% in totaal neer op 56 % van die bedoelde woning, en is er enige ‘marge’)

kortweg gaat het dan om :

• het aantonen van het dienstverband en het inkomen ofwel de werkgeversverklaring;
• het toetsen van de haalbaarheid inkomen ten opzichte van leninglasten;
• toetsen van overige kredieten;

zelfstandige ondernemers en inkomen

Dat kan verantwoord en handig zijn ingeval van zelfstandige ondernemers, die in staat zijn om hun risiko’s zelf goed in te schatten en door hun wisselende inkomsten vaak moeilijk de nodige bewijsstukken kunnen leveren, nog daargelaten dat die geen werkgeversverklaring kunnen overleggen maar dan jaarstukken van hun bedrijfsaktiviteiten moeten indienen

Dat kan minder verantwoord zijn omdat sommige aanvragers hun mogelijkheden wel eens overschatten ook in relatie tot andersoortige leningen en verplichtingen. Dan is het goed wanneer er een “zorgplicht” zijdens geldgevers en intermediair bestaat die voorschrijft dat daar naar gekeken wordt en dat daaromtrent dossiervorming noodzakelijk is.

Praktijkervaring leert dat geldgevers hier doorgaans zorgvuldig mee omgaan, doorgaans is niet altijd en dus gaat er wel eens iets mis. 2009 is daarvan een aardig bewijs, maar niet het eerste en niet het enige en zeker niet het laatste geval. Is geen reden om bij de pakken neer te gaan zitten, ook dat betert over. Duidelijk moet wel zijn, dat het nooit alleen om bovengenoemde zaken gaat, er zijn altijd andere en vaak ook zwaardere faktoren nodig om tot een financiele dip te komen.

Conclusie : waarde huis en waarde van uw inkomen zijn de twee hoofdpunten die bepalend zijn voor het antwoord op de vraag : “hoeveel hypotheek kan ik krijgen”.

is er nog geen huis in zicht, kunt u aan de hand van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wel een indicatie krijgen, maar u begrijpt nu dus, dat dàt dan dus maar de halve waarheid is.

Bij het bepalen van het inkomen is verder nog van belang of en in hoeverre het inkomen stabiel is, en zonder belastende faktoren zoals andersoortige leningen ( denk aan credit-card, winkel-card, persoonlijke lening, auto-lease, verplichtingen als borstelling, en leningen uit het verleden zoals studie-financiering.

Alle plussen en minnen leveren dan het antwoord op, op de vraag tot hoever u kunt gaan met een hypotheek, en dus of u de woning die u op het oog heeft zult kunnen financieren.