Financiële Planning , wat is dat ?

planning : het vaststellen van het wat en wanneer en waarom er geld nodig is, waar mogelijk ondersteunen met wat financieel rekenwerk.

Belangrijkste voordelen

  • wegnemen van onzekerheid : eventualiteiten zijn onderkend
  • tijdig kunnen nemen van maatregelen
  • gericht kunnen zoeken naar geschikte oplossingen.............[opm.hoge inleg - lage inleg]

U kunt ook zelf eerst wat stoeien met financieel rekenwerk

ondermeer met de
calculators in deze webpagina:

DEMO zoals aangegeven op Hoeveel levert het op ?, waar het gaat om het narekenen van de juistheid van de spaarpolis of een voorstel daartoe:
De basis van deze demo is, u spaart via een spaarpolis volgens het voorstel tegen de tegenwoordig standaard rekenrente van 3% € 50.000 in 30 jaar met maand- premies bij elkaar. In de totaalpremie zit ( want ook bij overlijden wordt die € 50.000 uitgekeerd ) overlijdenspremie en een premie voor vrijstelling van premiebetaling bij invaliditeit. Het gaat nu eerst om het spaardeel , daarvoor gaan we in deze test de effectieve spaarinleg berekenen, u vult de calculator Hoeveel inleggen per maand ? in met de gegevens zoalsop de beelscherm foto is aangegeven , 30 jaar looptijd, 3% reken rente en een verzekerd bedrag = spaar eind waarde € 50.000 :
fase 1 jpg en u ziet, daar komt dan een maandelijkse inleg uit bij 3% van 85.59 per maand. Met dat bedrag èn de rente èn de looptijd constant, zult u uitkomen op € 50000, en dat is de bedoeling, toch?
Nu verder, we willen weten of de eindprognose haalbaar is, dus moeten we daarvan de rentevoet berekenen bij dezelfde rekeninleg, dus u neemt deze calculator, Welke rente heb ik gemaakt ? en u vult de gevonden waarden in, dus wederom 30 jaar, de aan u opgegeven prognose van € 125.000 alsmede de berekende maandinleg van 85.59 en u drukt op "bereken nù":
fase 2 jpg en het resultaat blijkt 7,87 jaarlijks constante rente te moeten zijn. De maandrente ziet u er naast staan. Is dat haalbaar ?
Banken geven u op dit moment niet veel meer dan 2 a 3%, bij levenslooprekeningen blijkt er plotseling rond de 4% uit de linnenkast te komen, maar veel hoger zal momenteel niet gaan. Dus dat wordt beleggen, bijvoorbeeld gespreid in fondsen. Zou in principe kunnen, zie de pagina's verderop.
Gaan we nog 1 stap verder, de controle, en u neemt deze calculator Hoeveel levert het op ?
fase 3 jpg U voelt 'm al aankomen, u geeft weer de 30 jaar in, de rentevoet nu van de gevonden 7.87 op jaarbasis en de rekeninleg van € 85.59 en zie, er komt een eindwaarde uit van € 125.058 ( de 058 komt doordat de berekeningen afgerond zijn op 2 deceimalen, zou u bijv.16 decimalen toepassen, gaat het op de cent kloppen, ook op de eurocent).
En zo kunt u met deze calculators vrijwel alle financiële voorstellen op hun merites beoordelen, en met de laatste calculator ziet u ook een tussentijds verloop. Dat laatste als indicatie, bij spaarrekening exact, bij spaarpolis kan tussentijds een verschil van 5% optreden ivm de verzekeringstechniek, daarnaast met de kostenverrekening.
Wilt u in zo'n geval weten wat een "losse" risiko verzekering kost, kijk dan even op deze link , Verzekeringssite.nl


Want ja, dat heeft alles te maken met bijvoorbeeld eigen pensioen voorzien, of een stukje pre-pensioen. Hoe lang moet je een studie-financiering voor eigen rekening inschatten, of de kosten van het opvoeden/grootbrengen van kinderen.
Kan je er een jaartje tussenuit?
Kan het ook verkeerd aflopen, anders gezegd, moet je iets doen aan inkomsten- voorzieningen, arbeidsongeschiktheidsregelingen of overlijdenspolissen? En hoe zit het fiscaal?

Dat is nou financiële planning.

Dat is ook voor mensen met een gewone of wat smallere beurs goed. Ook het NIBUD propageert goed budgetteren. Dat is ook voor mensen met een wat ruime beurs goed.

Kun je dan nog aanvullen met vele andere zaken, zoals taxplanning i.v.m. emigreren, taxplanning i.v.m. vermogensoverdracht bij overlijden, maar laten we het niet te ingewikkeld maken. Daar zijn internetsites niet voor. Dat het een uitermate breed terrein is , mag duidelijk zijn.

Nederland moet bezuinigen, en dat gaan we allemaal in onze portemonnee voelen. De ene na de andere regeling wordt uitgekleed, beperkt of vervalt. De sociale voorzieningen bieden minder houvast. De gouden glans van de verzorgingsstaat verbleekt. Wat nu? We zijn meer op onszelf aangewezen dan we gewend zijn. Het is niet anders.

Hoge aanvangs inleg en lagere vervolg inleg

In de context van een bepaalde hypotheek wordt sedert een jaar of acht gesproken over aflossing deels via beleggen en deels via sparen, los van kosten, risikoverzekering en andere risiko-voorzieningen. Met betrekking tot deze rekentools beperken we ons even tot het sparen, waarbij in sommige situaties sprake is van een eerste hoge inleg en een latere lage inleg. Met die inleg of spaarpremie beoogt u een bepaalde eindwaarde te bereiken. Hoe gaat u hiermee om , teneinde zelf de resultaten tussentijds te volgen.

Stel u heeft afgesproken ( we nemen even simpele bedragen ) om te beginnen met € 500 per maand inleg, en na 10 jaar overgaand naar nog € 100 per maand, in totaliteit wilt u na 30 jaar kunnen aflossen.

Zoals met vele problemen gaan we ook deze in stukjes hakken, zodat we het eenvoudig op kunnen lossen.
Wat blijft het langst gelijk, dat is de lagere inleg van 100 per maand, die blijft 30 jaar in dit voorbeeld constant. Die kunt u dan te lijf gaan met de spaarrente - tool en u noteert de uitkomst als "A".

Van het totaal in de eerste periode per maand, dus die € 500, daarvan hebben we nu € 100 behandeld, blijft over € 400 en die zal qua inleg 10 jaar lopen oftewel 10 x 12 is 120 maanden. Maar let op, daarna blijft de opbrengst na 10 jaar, nog wel - zonder aanvullingen - 20 jaar doorlopen ! Dus dit onderdeel gaan we opnieuw in 2 delen hakken:

Als eerste kunt u met de tools de basis oplossen, en die is een inlegduur van 10 jaar, een inleg van € 400 per maand, en de rentevoet staat in uw contract. Dat geeft een uitkomst en die legt u vast onder de letter "B".

Vervolgens gaan we deze tussen-uitkomst nabehandelen, en daarbij nemen we dan niet de tools voor regelmatig sparen, maar de tools voor eenmalig investeren en die vindt u bijvoorbeeld hier : de tool voor de eindwaarde van een enkele inleg.
Hier gebruikt u de eindwaarde "B" als inleg, als duur de resterende looptijd van 20 jaar, en de rente zoals steeds ( immers we praten hier over gelijkblijvende rente gedurende de volle 30 jaar. Dan krijgt u nu een opbrengst en die noemen we letter "C"

Tot slot telt u de waarde onder "A" op bij de waarde onder "C" en uitgaande van maandelijkse verrekening van rente, heeft u de opbrengst van de hele periode, met ongelijke inleg - hoogte. Lijkt in het begin wat ingewikkeld, gewoon op volgorde uitvoeren en het blijkt best mee te vallen.

Maar nu gaan we ook de rente splitsen

Het voorbeeld blijft gelijk, alleen benoemen we de rente voor de 1e periode op 6% en na 10 jaar, wordt deze voor de resterende 20 jaar gesteld op 4%.
De grootste wijziging zit nu in het eerste stuk, we houden dezelfde volgorde aan:

De lagere inleg van 100 per maand, blijft nu 10 jaar in dit voorbeeld constant, tegen 6%, met de tool voor regelmatig sparen kunt u het eindresultaat noteren onder de letter "K". Nu gaan we een bewerking toevoegen en doen alsof de inleg op deze bedragen stopt , maar wel tegen de nieuwe, lage rente door - rendeert. De eindwaarde "K" stopt u in de tool voor eenmalige inleg, nu tegen de lage rente van 4% en een resterende duur van 20 jaar, u noteert de opbrengst onder de letter "L" .

Maar.... de regelmatige inleg ging immers over 30 jaar, dus komen we 20 jaar tekort en dat gaan we zo doen :
met de tool voor regelmatige inleg berekent u dan de eindwaarde van € 100 tegen de lage rente van 4% en een resterende looptijd van 20 jaar, en noteert de opbrengst bij letter "M" waarmee de berekening over de lage inleg klaar is, nadat u opbrengst van letter "L" op heeft geteld bij de opbrengst van letter "M" en gemakshalve zet u daar dan letter "N" bij.

Gaan we nu nog het verschil met de hoogste inleg bij de horens nemen : als hierboven weet u al dat we daar de € 400 met regelmatig sparen uitzetten tegen 6% rente over 10 jaar, die opbrengst zet u weg bij letter "O".
Bijna klaar, deze opbrengst bij letter "O" gaat u dan te lijf met de tool van de eenmalige inleg en is dan dus de inleg, resterende looptijd is natuurlijk 20 jaar en de rentevoet voor deze periode is dan de lage rente van 4%, en deze opbrengst noteert u bij letter "P"

Dan slaan we gemakshalve een van de moeilijkste letters van het alfabet over, gaan de bedragen bij letter "N" optellen bij die van letter "P" en noteert deze dan bij letter "R" van Resultaat, en we zijn klaar.

formules van renteberekening

Natuurlijk kunnen we dit combineren in 1 formule, maar dat is niet onze opzet. Het gaat erom dat een ogenschijnlijk ingewikkeld probleem in stukjes gehakt, tot een gewenste uitkomst leidt zonder "moeilijk" te doen, zij het dat wel de volgorde en een stukje structuur aangebracht moet worden.
Daarnaast bezit niet ieder een met wiskundige opties uitgevoerde rekenmachine, maar met de in deze website opgenomen calculator - onderdelen, is het goed uit te voeren en natuurlijk gratis.

vertrouwd veilig geld lenen met financiering, lening, lease, doorlopend krediet, spaarkrediet, rentekrediet of persoonlijke lening (PL)
 


disclaimer
Alle informatie op de site(s) van WFS is met zorg samengesteld. Toch is het niet uit te sluiten dat informatie incidenteel niet juist, onvolledig en/of niet up to date is. WFS kan hiervoor geen enkele aansprakelijk aanvaarden.
bemiddeling / advies
wfs houdt zich niet met bemiddeling of advisering aan particulieren of bedrijven bezig en is geheel onafhankelijk van zich op die markt bewegende partijen.
copy-right
Op alle op de site aanwezige informatie, text,beeld of anderszins, rust auteursrecht.

©WFS webdesign 2002- 2012