onderlinge sGravenhage verlaagt rekenrente

Rekenrente daalt bij onderlinge s-Gravenhage ua

Op 17 juli 2009 komt het Assurantie Magazine met een artikel, waarin tot uiting wordt gebracht dat de onderlinge s-Gravenhage u.a de rekenrente omlaag brengt van 3 naar 2.5 %. Er wordt voor de reden verwezen naar de structureel lage marktrente.

Wie mag de onderlinge s-Gravenhage u.a. zijn : een van de weinige onderlinge verzekeraars in Nederland die zich bezighoudt met levensverzekering, geen schade verzekeringen zoals auto en inboedel, daar is de dochter Neerlandia voor. Samen met enkele grote verzekeraars beheren ze ook de herverzekeraar De Hoop, specifiek voor zwaardere gezondheids-risiko's. En zoals de naam al doet vermoeden : gevestigd in Den Haag.

heeft onderlinge een risiko

Is onderling verzekeren dan niet een risiko voor levensverzekeringen : dan moet even beseft worden dat daar gradaties in zijn .

onderling met w.a. : wettelijke aansprakelijkheid
onderling met b.a. : beperkte aansprakelijkheid
onderling met u.a. : uitgesloten aansprakelijkheid

Het spreekt vanzelf dat bij een uitgesloten aansprakelijkheid zijdens de deelnemer / polishouder, de andere partij, de verzekeringmaatschappij in hoge mate solide moet zijn, er moeten zoveel reserves voorhanden zijn, dat de polishouder niet risiko's op dat vlak loopt.

En dat betekent vervolgens, dat de beheerders , de direktie en adviseurs zoals de actuaris, erop bedacht moeten zijn dat die reserves in stand moeten blijven, dat ze door goed te beleggen hun waarde behouden. Staat het rendement onder druk, dan moeten ze zo nodig maatregelen treffen.

Waar gaat dan dit verhaal van rekenrente over ?

Een levensverzekering wordt wel eens vergeleken met een spaarrekening bij een bank, het grote verschil is, dat sparen bij een bank vrijblijvend voor beide partijen is : de spaarder kan en mag afhaken, de bank daarentegen kan vrijwel elk moment de spaarvergoeding bijstellen, gezamenlijk effekt : je weet nooit waar je op uitkomt.
Een verzekeringmaatschappij werkt een beetje andersom : de verzekeraar rekent vooraf uit dat wanneer je een bepaald bedrag elke termijn betaalt, de verzekeraar garandeert dat je dan op een bepaalde uitkomst uitkomt en die uitkomst wordt dan in de polis vastgelegd en is naast het betalen van de premie ook afhankelijk van het wel of niet in leven zijn op de einddatum van de polis, anders mag het geen verzekering heten met bijbehorende fiscale normen. Je moet dus die termijn voor betaling en in leven zijn volhouden, maar dan weet je nu al waar je op uitkomt.

rekenrente

Wanneer die rekensom van de verzekeraar gemaakt wordt, hanteert men de filosofie dat men aanneemt gedurende de looptijd van de verzekering steeds diezelfde rente te zullen hanteren, dat wordt gegarandeerd , met die rente wordt gerekend en dus ..... noemt men dat de reken - rente.

Begin van de vorige eeuw was 2 % niet eens heel vreemd als rekenrente, dat werd met tussenstapjes allengs hoger, en kwam decennia geleden al voor langere tijd uit op 4% . Min of meer op een vreemde wijze qua argumentatie verlangde de toezichthouder 10 jaar geleden ( na enige onregelmatigheden bij pensioenverzekeraars ) dat de rekenrente verplicht werd teruggebracht naar 3% . Nog vreemder dat de bedrijfs- en ondernemingspensioenfondsen daarvan waren vrijgesteld. Dit goldt voor de gehele bedrijfstak. En nu dan dus naar 2.5% voor wat betreft de onderlinge s-Gravenhage.

Het effekt van een lagere rekenrente

Wanneer je aanneemt, dat over een lange tijd minder rente zal worden bijgeschreven, moet je - om hetzelfde eindresultaat te behalen - méér inleggen. Of omgekeerd, bij dezelfde inleg wordt je eindresultaat minder hoog.

Dit hoeft in principe niet dramatisch te zijn voor polishouders, omdat de onderlinge s-Gravenhage ua een winstdeling kent, weliswaar niet gegarandeerd omdat het juist een winstdeling is. Wanneer dan dus het beleggingsresultaat van de verzekeraar hoger is dan verwacht, zit de polishouder toch goed.

Nadeel bedrijfsvoering

Hoezo, de polishouder zit toch goed ? Jawel, maar deze aktie inzetten terwijl de rest van de markt (nog) niet volgt, betekent een nadelige uitzonderingspositie waar je richting (kandidaat-) klant meer uitleg voor moet geven en wat niet altijd begrepen zal worden. Je moet dus uitleggen dat méér inleg beter is voor extra zekerheid, minder waarde ogenschijnlijk op de polis staat en dat andere partijen daarom minder goed te vertrouwen zijn. Een defensieve verkoop. De praktijk is, dat dat heel vaak niet goed wordt begrepen en dat de (kandidaat-) klant zal kiezen voor de ogenschijnlijke hogere aangegeven eindwaarden. Geeft een vertekend beeld en een lagere omzet is voor de bedrijfsvoering van de onderlinge s-Gravenhage ua ook niet goed, dus ja, het is een beetje minder goed voor het bedrijf èn de polishouder. De tijd zal moeten leren of het een verstandige aktie is geweest.

Wie geïnteresseerd is in het berekenen van een eindwaarde bij dezelfde inleg, looptijd maar dus diverse rente percentages : op deze pagina vindt u hier een calculator . "At your service".

risikopremie daalt

Dat gelijktijdig door de meest recente sterftetafels ( GBM/V 2000-2005 ) waar levenskansen in staan vermeld, de risikopremie iets kan dalen , is slechts een "bijkomende pleister op de wonde", omdat bij jongere leeftijden waarop je met sparen begint ofwel risikoverzekering bij een hypotheek, de premie in verhouding vrij gering is. Waarom wordt dat nu in één adem erbij genoemd : wil een levensverzekering tussentijds beëindigd kunnen worden, moet er sprake zijn van een uitkering die altijd ooit kan plaatsvinden binnen de looptijd van de verzekering, dus hetzij bij in leven zijn, hetzij bij eerder overlijden, en om die reden noem je het vaak een "gemengde verzekering". Dat geldt dan dus ook voor de bijbehorende premies, een stuk bij in leven zijn ( het spaardeel ) en een stuk bij eerder overlijden ( het risikodeel ), plus nog wat zaken als kostenopslag etc. In de meeste gevallen zal hier dus sprake van zijn. En zie je dan een verhoging van het spaardeel en een kleinere verlaging op het risikodeel. Opgeteld : méér premie of een lagere eindwaarde.

dit bericht is geschreven op : donderdag 30 juli 2009
staat in de rubriek verzekeraar,
met steekwoorden : levensverzekering,rekenrente,zekerheid

nog geen reaktie binnengekomen,
wat is uw mening ?

Uw reaktie :

De volgende gegevens worden tezamen met uw reaktie in de database bewaard, wij doen daar verder niets mee, ze zijn alleen op te vragen door overheids-instellingen cq. de service-provider uit hoofde van wettelijke vereisten. Hiermee laten we u dat op voorhand weten.

uw browser	CCBot/1.0 (+http://www.commoncrawl.org/bot.html)
host
provider ip	87.238.162.7
uw ip adres	38.107.191.102

disclaimer: Alle informatie op de site(s) van WFS www.financiele-coach.nl en mynidee.com zijn met zorg samengesteld. Toch is het niet uit te sluiten dat informatie incidenteel niet juist, onvolledig en/of niet up to date is. WFS kan hiervoor geen enkele aansprakelijk aanvaarden.
bemiddeling / advies: wfs mynidee.com & financiele-coach.nl houdt zich niet met bemiddeling of advisering aan particulieren of bedrijven bezig en is geheel onafhankelijk van zich op die markt bewegende partijen.
copy-right: Op alle op de site aanwezige informatie, text,beeld of anderszins, rust auteursrecht.

Naam
commentaar	reaktie
spamtest